Seguro de camiones: ¿Qué cubre y qué no?

Las empresas que emplean conductores para transportar mercancías se enfrentan a una serie de riesgos operativos. Algunos de esos riesgos, como la responsabilidad civil en caso de accidente, pueden reducirse contratando una póliza de seguro de camiones con amplia cobertura.

Los peligros de los accidentes con vehículos grandes y pesados están bien documentados. Según los datos más recientes de la Administración Federal de Seguridad de Autotransportes (FMCSA), 4.998 camiones grandes y autobuses estuvieron implicados en accidentes mortales en Estados Unidos en 2020. Unos 327.000 accidentes de camiones causaron daños materiales.

Estas cifras ayudan a ilustrar la importancia de contar con una póliza de seguro de camiones adecuada para el tipo correcto de operación. Esta guía examina los diversos tipos de pólizas disponibles, lo que cubren, cómo las compañías de seguros y los tribunales determinan la responsabilidad, y lo que los asegurados pueden esperar pagar por la cobertura. También vamos a proporcionar algunos recursos valiosos para los camioneros propietarios-operadores independientes que necesitan un seguro o que han participado en un accidente.

Tipos de seguro de camiones comerciales

Cada tipo de póliza está diseñada para proporcionar diferentes tipos de protección a los conductores y las empresas de transporte por carretera en caso de un accidente con su vehículo. Obtener la póliza correcta para las circunstancias adecuadas es esencial para proteger a los conductores, las empresas y la carga.

La mayoría de los paquetes de pólizas comienzan con un seguro de responsabilidad civil primaria como base y luego añaden coberturas, como daños físicos. Los requisitos varían en función de la empresa de transporte, el tipo de trabajo, la carga transportada y las leyes y normativas locales.

También existen requisitos legales mínimos sobre las opciones de seguro necesarias para operar camiones comerciales. Estos requisitos los establece la Administración Federal de Seguridad de Autotransportes (FMCSA) y los pueden consultarse en detalle en su sitio web.

Echemos un vistazo a los principales tipos de seguros de camiones comerciales disponibles.

Seguro de Responsabilidad Pública Primaria

Seguro de Responsabilidad Pública Primaria (PPL) es requerido por la ley federal para todos los propietarios-operadores de camiones y las personas que alquilan un camión. PPL cubre la totalidad de los daños causados a otras personas y/o su vehículo u otra propiedad.

La cobertura mínima requerida depende del tipo de carga transportada.

Carga no peligrosa en un camión que pese menos de 10.001 libras =  $300.000.

Carga transportada en un camión de más de 10.001 libras = $750.000-$5.000.000 (dependiendo del tipo de carga - detalles disponibles en FMCSA)

En algunos casos, existe un requisito legal mínimo para otros tipos de seguro, como el seguro Bobtail (véase más adelante) para camiones de 18 ruedas sin remolque.

Los costos mensuales para el Seguro PPL oscilan entre $750-$1500 por camión.

Seguro de Daños Físicos

El seguro de daños físicos cubre el camión y el remolque en ciertas situaciones, incluyendo accidentes, incendios y robos. Los propietarios-operadores utilizan esto para proteger sus propias unidades y empleados, a diferencia de PPL, que cubre los daños causados a terceros.

Los costes mensuales suelen oscilar entre 80 y 250 dólares por camión.

Seguro de Remolque

Conducir un camión sin remolque (lo que se conoce como "bobtailing") requiere una cobertura aparte. Los semi-propietarios-operadores ocasionalmente necesitan hacer viajes sin remolque (por ejemplo, para el mantenimiento) y están obligados a obtener un seguro bobtail.

Al igual que en el caso de los camiones con remolque, el "deadheading" consiste en conducir un camión después de haber entregado la mercancía, pero con el remolque vacío todavía enganchado. Dependiendo de la naturaleza del negocio, algunos propietarios-operadores requieren una cobertura específica para estos casos. Las pólizas de seguro de camión vacío suelen tener un límite de 1 millón de dólares. Los costes mensuales oscilan entre 35 y 60 dólares al mes.

Seguro de Intercambio de Remolques

Trailer Interchange cubre los daños a un remolque que no es propiedad del propietario-operador. Los daños cubiertos incluyen colisión, carga/descarga, incendio, vandalismo y robo.

La cobertura sólo se aplica cuando existe un contrato formal entre el propietario del remolque y la empresa que lo transporta. En los casos en que no exista tal contrato, puede aplicarse la cobertura de "Daños físicos del remolque sin propietario".

Los límites suelen oscilar entre 20.000 y 30.000 dólares, y el coste de la póliza es de tan sólo 100 dólares al año.

Seguro de Conductor sin Seguro

Protege a los camioneros implicados en un accidente con otro usuario de la carretera que no tiene seguro. En algunos estados, como Nueva York, el seguro de motorista sin seguro es un requisito legal. El coste puede ser tan bajo como 50 dólares anuales.

Seguro de carga para camiones

El seguro de carga protege específicamente la carga dañada o robada. Los pagos pueden utilizarse para reembolsar a los clientes.

El seguro de carga es especialmente útil cuando se transportan mercancías con un alto valor monetario. Los límites suelen oscilar entre 10.000 y 100.000 dólares, aunque existen pólizas que superan esa cantidad. Es importante leer la póliza detenidamente para no llevarse sorpresas que puedan afectar a su capacidad para recuperar lo que le corresponde. Ten en cuenta, por ejemplo, que muchas aseguradoras se niegan a cubrir productos como joyas, ya que se consideran de alto riesgo de robo.

Seguro de Pagos Médicos

Cubre las lesiones de los propietarios-operadores, sus empleados y cualquier pasajero. Mientras que los dos primeros suelen estar cubiertos por Workers' Comp, los pasajeros no lo están. Los límites de cobertura suelen ser inferiores a 100.000 dólares y los costes mensuales oscilan entre 2 y 40 dólares.

Seguro de Responsabilidad General

El Seguro de Responsabilidad General proporciona cobertura para problemas de accidentes ajenos a la carretera, como camioneros que entregan la carga equivocada. La mayoría de las pólizas de Responsabilidad General proporcionan cobertura de hasta 1 millón de dólares por cada incidente. Los costos mensuales oscilan entre $700-$1200.

¿Qué no está cubierto por el seguro de camiones comerciales?

La mayoría de las pólizas de seguro de camiones comerciales suelen cubrir los daños al camión, lesiones al conductor y los pasajeros, y la responsabilidad por daños o lesiones causadas a terceros en caso de accidente.

Sin embargo, las pólizas de seguro básicas pueden no cubrir ciertos tipos de daños o pérdidas, como los resultantes de actos criminales, guerras o desastres naturales. Algunas pólizas pueden no cubrir los daños causados por el conductor si estaba bajo los efectos de las drogas o el alcohol, o no tenía carnet de conducir.

Es importante leer la póliza detenidamente y consultar con un representante de seguros para entender todas las exclusiones En la cobertura PPL, las exclusiones más comunes incluyen:

Error del conductor

Los daños o pérdidas resultantes de un error del conductor no suelen estar cubiertos por el seguro PPL.

Esto puede incluir daños o pérdidas causadas por los camioneros:

• Uso de drogas o alcohol

• Violación de las leyes de tráfico

• Falta de mantenimiento del vehículo o de notificación de problemas de mantenimiento

• No estar en posesión de la licencia o permiso adecuados

Pérdida de ingresos

Es posible que el seguro PPL no cubra la pérdida de ingresos. Los propietarios-operadores pueden considerar la interrupción del negocio o el seguro de ingresos del negocio para cubrir tales pérdidas.

Lesiones del conductor

A menos que una compañía de camiones tenga cobertura MedPay, las lesiones al conductor pueden no estar cubiertas. Una póliza completa de Workers' Comp debe proteger a los trabajadores de cualquier carga financiera incurrida después de un accidente de conducción.

Daños a Camiones

La cobertura básica de responsabilidad civil suele proteger los vehículos de terceros y excluye los daños causados a la flota de la empresa. En estos casos, la cobertura de Daños Físicos (ver más arriba) proporciona protección.

Actos de Dios

Esta categoría incluye terremotos, inundaciones y otros desastres naturales. El mismo principio se aplica a menudo a los daños o pérdidas causadas por la guerra, disturbios civiles o actos de terrorismo.

¿Cómo determinan la responsabilidad las aseguradoras de camiones?

Las compañías de seguros determinan la responsabilidad basándose en el principio de negligencia o falta de ejercicio de un "deber de cuidado" razonable.  

La negligencia se puede determinar a través de relatos de testigos presenciales, informes de accidentes, citaciones dadas en la escena de un accidente, y las infracciones de tráfico que ocurren antes o durante el accidente.

Los accidentes de camión suelen implicar a varias partes potencialmente responsables. La responsabilidad puede recaer en una o cualquier combinación de las siguientes partes:

El fabricante del camión

Los fabricantes de camiones podrían ser responsables si produjeron una pieza defectuosa que contribuyó o causó el accidente.

La empresa de carga

Si la caída de la carga contribuye a un accidente, podría ser culpa de la empresa de carga. Si la empresa de carga sobrecarga un camión y no inspecciona o asegura la carga adecuadamente, puede ser considerada responsable.

La empresa de mantenimiento

Las empresas de mantenimiento pueden ser responsables si no reparan las piezas dañadas o defectuosas. Este tipo de responsabilidad suele compartirse con la empresa de transporte (véase más arriba).

La empresa de transporte

La empresa podría ser responsable si empleó a un conductor no cualificado, no mantuvo o inspeccionó el equipo, impuso cargas de trabajo o plazos poco realistas o proporcionó equipos defectuosos.

El camionero

Los errores del conductor incluyen la conducción distraída, la conducción bajo los efectos del alcohol, no hacer los descansos adecuados y conducir con fatiga. Los conductores también pueden ser considerados responsables si infringen la ley en el ejercicio de sus funciones o no informan o resuelven un problema técnico del que tienen conocimiento. 

Las reclamaciones de seguros presentadas contra las empresas de transporte y los conductores a menudo implican una violación de las normas federales que rigen el funcionamiento de los vehículos comerciales de motor (CMV). Todos los operadores de CMV deben poseer una licencia de conducir comercial (CDL) y cumplir con las reglas - o arriesgarse a perder su CDL.

Las inhabilitaciones pueden ser emitidas por delitos penales, así como por infracciones de tránsito, por lo que es tan importante que las empresas de transporte sean rápidos en la ejecución de controles exhaustivos de antecedentes durante el proceso de contratación.

Si un conductor tiene dos infracciones graves en un período de 3 años, puede ser descalificado durante 60 días. Si se producen tres infracciones graves, el periodo de inhabilitación puede duplicarse.

Las "infracciones graves" señaladas por el gobierno federal son:

• Exceso de velocidad (15 mph o más por encima del límite establecido)

• Conducción temeraria

• Cambios de carril indebidos o erráticos

• Seguir a un vehículo demasiado de cerca

• Infracción de la legislación estatal o local relativa al control del tráfico de vehículos de motor derivada de un accidente mortal

• Conducir un vehículo comercial sin obtener una licencia de conducir comercial

• Conducir un vehículo comercial sin una licencia de conducir comercial en posesión del conductor

• Conducir un vehículo comercial sin la clase apropiada de licencia de conducir comercial  y/o endosos

• Enviar mensajes de texto o utilizar un teléfono móvil de mano mientras se conduce un  vehículo comercial 

Si un conductor es condenado por una infracción grave, su  licencia de conducir comercial será inhabilitada por un año por la primera infracción (tres años si transporta materiales peligrosos). Una segunda infracción grave conllevará la inhabilitación de por vida.

Las "infracciones graves" señaladas por el gobierno federal son:

• Conducir un vehículo de motor bajo los efectos del alcohol

• Conducir un vehículo de motor bajo los efectos de una sustancia controlada

• Negarse a someterse a una prueba de alcoholemia

• Abandonar el lugar de un accidente

• Utilizar un vehículo de motor para cometer un delito grave (no una infracción de tránsito)

• Provocar una muerte por negligencia en la conducción de un VAC (sistema controlado accionado por el vehículo)

• Conducir un vehículo comercial cuando, como resultado de infracciones anteriores cometidas al conducir un vehículo comercial, la licencia del conductor está revocada, suspendida, inhabilitada, cancelada, denegada, prohibida o retirada

• Utilizar un vehículo en la comisión de un delito grave relacionado con sustancias controladas

Muchos factores contribuyen a los accidentes de camión. La culpa parcial se determina según los principios de negligencia. Aunque estos principios se encuentran en todo el país, los detalles varían entre estados. En última instancia, la responsabilidad recae en las circunstancias específicas del accidente y las leyes de culpa compartida del estado donde ocurrió el accidente.

Recursos para camioneros

Identificar el tipo y nivel de seguro apropiado para su negocio de camiones puede ahorrarle miles de dólares cada año. Para ayudarle en su búsqueda del paquete de pólizas adecuado, aquí están algunos de los recursos más valiosos para los propietarios-operadores en los Estados Unidos hoy en día.

American Driver Network

American Driver Network se presenta como un "recurso único para obtener información sobre la conducción de camiones, escuelas de transporte por carretera, empresas de transporte por carretera, y todo tipo de recursos de la industria del transporte por carretera.

El sitio pone en contacto a reclutadores con conductores a través de su red de "cientos de empresas de transporte... que buscan conductores locales, regionales y de carretera".

Empieza tu búsqueda de trabajo aquí:

https://americandrivernetwork.com/trucking-companies-hiring.php

Normas y reglamentos federales

Los requisitos de presentación de seguros de la FMCSA están disponibles aquí:

https://www.fmcsa.dot.gov/registration/insurance-filing-requirements 

Las violaciones descalificantes para los titulares de CDL se pueden encontrar aquí:

https://www.dmv.de.gov/DriverServices/faqs/pdfs/cmv_cdl_holder_violations.pdf

Seguro de camiones

TruckingInsurance.org es un recurso muy valioso para los camioneros y las empresas de transporte por carretera.

https://www.truckinginsurance.org/ 

HG.org

Uno de los mayores sitios jurídicos gratuitos de la web, hg.org cuenta con un enorme directorio de bufetes de abogados y una gran cantidad de información jurídica fiable y consejos sobre responsabilidad civil.

https://www.hg.org/legal-articles/determining-who-is-liable-for-a-truck-accident-47988 

Guía de seguros de California

Los camioneros y las empresas de transporte por carretera con sede en California pueden consultar este útil recurso para obtener información sobre seguros comerciales.

http://www.insurance.ca.gov/01-consumers/105-type/95-guides/09-comm/commercialguide.cfm 

Preguntas frecuentes

*Información proporcionada por Progressive Insurance y TruckingInsurance.org

¿Cuál es el precio mensual medio de un seguro para camiones comerciales?

El precio mensual medio del seguro varía mucho en función del tipo de cobertura, la ubicación, el valor del camión y la condición de propietario-operador. Por ejemplo, los propietarios-operadores autónomos pueden tener que pagar precios más altos. Otros factores, como la puntuación crediticia, las rutas y el tipo de carga, pueden variar el monto final. Los planes de pago también pueden influir: los anuales suelen ser más baratos que los mensuales.

Según la investigación realizada por TruckingInsurance.org, el coste mensual medio del seguro de semirremolque para los propietarios-operadores establecidos oscila entre $ 750 a $ 1250 por camión. Para los propietarios-operadores que operan por primera vez bajo su propia autoridad, ese rango aumenta a $1000-$1500.

La misma investigación produjo el siguiente desglose de los promedios anuales para diversos tipos de cobertura sobre la base de estimaciones para los propietarios-operadores establecidos:

• Responsabilidad civil principal 5.000-12.000 dólares

• Responsabilidad civil general $500-$800

• Póliza paraguas 500-700

• Daños físicos $1.000-$3.000

• Seguro Bobtail $350-$600

• No asegurado/Subasegurado $50-$100

• Accidente laboral $1.600-$2.200

• Seguro de carga $400-$1.200

¿Cubre el seguro de mi camión mi remolque?

Los remolques suelen estar cubiertos por la parte de "Daños físicos" de un paquete de pólizas. Los remolques que no son propiedad de la empresa o no están alquilados por ella pueden estar cubiertos por la protección "Intercambio de remolques". Este tipo de póliza ofrece un seguro de daños físicos para los remolques que sufran daños por explosión, robo, incendio y vandalismo.

¿Qué estado tiene el seguro de camión comercial más barato?

Mississippi ofrece sistemáticamente las tarifas más bajas para el seguro de semirremolques. Nebraska, Montana, Idaho, y Iowa también son conocidos por tener seguros menos caros en comparación con otros estados.

¿Qué es el seguro de responsabilidad civil no camionero?

El seguro de responsabilidad civil no camionero cubre a los conductores cuando están utilizando su vehículo para fines distintos del transporte de mercancías, tales como llevarlo a un servicio o un lavado.

¿Cuánto cuesta el seguro de camiones?

Un negocio establecido que ha operado durante más de 3 años sin un accidente puede esperar pagar entre $ 3000 y $ 5000 por año para el seguro de responsabilidad civil de camiones de caja. Un historial de accidentes y/o violaciones de tránsit podría aumentar significativamente los costos.

¿Cuánto cuesta el seguro de camión volquete?

Al igual que con otros tipos de cobertura, el costo del seguro de camión volquete depende de una variedad de factores. Los propietarios-operadores pueden esperar pagar entre $ 2000- $ 8000 por año para un solo camión volquete comercial, aunque los camiones más grandes pueden ser significativamente más caros, con algunas políticas que cuestan más de $ 14.000.

¿Cuánto cuesta el seguro de un camión de comida?

La cobertura básica de responsabilidad civil general para camiones de alimentos comienza en alrededor de $40 por mes. Si se añade la responsabilidad civil por productos defectuosos, el coste medio asciende a 100 dólares, y el seguro comercial puede elevar el coste mensual total a entre 150 y 300 dólares al mes.

¿Qué es el seguro de carga para camiones?

El seguro de carga de camiones cubre la propiedad y los bienes mientras se transportan. Las empresas que utilizan empresas de transporte por carretera para enviar mercancías suelen necesitar este tipo de cobertura.

¿Es el seguro de camiones más caro que el seguro de coche normal?

Sí, considerablemente.

¿Necesito un seguro para alquilar un camión de mudanzas?

Sí. En la mayoría de los casos, las pólizas de seguro de automóviles personales no cubren los camiones o furgonetas de mudanzas, y hay que contratar una póliza aparte. Muchas compañías de alquiler de camiones de mudanza - incluyendo U-Haul - ofrecen paquetes de seguros.

¿State Farm asegura semirremolques comerciales?

Sí. Recientemente ha sido galardonada por Investopedia con el premio al "Mejor Servicio de Atención al Cliente" entre las compañías de seguros para camiones comerciales.

¿Ofrece USAA seguros para camiones comerciales?

Sí. USAA ofrece seguros comerciales para camiones grandes y vehículos de flota.