¿Cómo afectan los accidentes de automóvil a su seguro?

Tener un auto significa pagar un seguro de automóvil. Pero, ¿cuánto sabes sobre lo que tu seguro hará por usted si sufre un accidente? Es muy importante entender qué cubre tu seguro de auto (y qué no), cómo presentar una reclamación y qué ocurre después de haber sufrido un accidente.

¿Cómo puede ayudarle su seguro en caso de accidente?

Si tiene un accidente de tránsito, su compañía de seguros de auto puede hacer mucho para cuidar de usted, especialmente si usted no tiene la culpa. Por supuesto, resolverán su siniestro y se asegurarán de que su auto sea reparado. Pero también pueden ayudarle a conseguir un auto de alquiler mientras su vehículo está en el taller, y pueden protegerlo frente a posibles demandas.

Autos de alquiler

Que su seguro le consiga un auto de alquiler cuando ha tenido un accidente depende de quién tuvo la culpa y de si cobertura incluye el servicio de otorgarle momentáneamente un auto alquilado.

Si el otro conductor tuvo la culpa, usted debe presentar una reclamación directamente con su compañía de seguros, que deberá pagar por un auto de alquiler de inmediato. Si la culpa fue suya, o si la culpa es indeterminada y está en discusión, aún puede conseguir un auto de alquiler si su seguro incluye cobertura de reembolso por alquiler de auto.

Le entregarán un auto alquilado similar al suyo, con un límite máximo de cobertura por día (tendrá una tarifa preferente cuando sea el seguro el que pague la factura). Debería poder disponer del auto de alquiler durante todo el tiempo necesario hasta que su auto sea reparado, pero prepárese para devolverlo rápidamente una vez recuperado su coche.

Posibles demandas judiciales

Si alguien presenta una demanda contra usted como consecuencia de un accidente de auto, en la mayoría de los casos, su compañía de seguros de automóviles está obligada a proporcionarle un abogado para defenderlo como parte de su cobertura de responsabilidad civil. Esta obligación se denomina "deber de defensa" en su póliza de seguros.

Su compañía de seguros normalmente debe contratar a un abogado en su nombre, incluso si el accidente fue culpa suya, siempre y cuando haya sido resultado de una negligencia o descuido. Si usted causó el accidente intencionadamente, la compañía de seguros ya no tiene el deber de defenderlo. Si el accidente de tránsito fue causado porque usted condujo bajo los efectos del alcohol, su compañía de seguros puede negarse a defenderlo.

Para hacer efectiva la atención del abogado, usted debe informar del accidente a su compañía de seguros lo antes posible (por lo general dentro de 5 a 10 días). Si la primera vez que la compañía de seguros se entera del accidente es cuando recibe la notificación de la demanda, puede que no estén obligados a proporcionarle un abogado.

Si usted quiere demandar a otro conductor, su compañía de seguros no tiene ninguna obligación de proporcionarle un abogado, y usted tendrá que buscar un abogado de lesiones personales por su cuenta.

¿Cómo leer su póliza y determinar su cobertura?

Leer su póliza de seguro de auto puede parecer poco atractivo, pero usted necesita saber con qué cobertura cuenta. Todas las pólizas de seguro de auto incluyen las mismas secciones básicas:

La página de declaraciones. Esta debe ser la primera página de su póliza. En ella figuran todos los conductores asegurados, los vehículos cubiertos y la duración de la cobertura. También indica la prima y los límites de responsabilidad, los límites de cobertura, las franquicias y los descuentos a los que puede optar (como el descuento por buen conductor).

El formulario de póliza o formulario de cobertura. Este documento explica lo que cubre su póliza y enumera todas las exclusiones, condiciones, cláusulas y cláusulas adicionales que afectan a su póliza.

Su tarjeta de seguro. En su tarjeta de seguro figuran su nombre, dirección, datos del vehículo (incluido el número de placa), el periodo de cobertura y el nombre y datos de contacto de su compañía de seguros. Es el documento que tiene que entregar a otro conductor o a la policía después de tener un accidente como comprobante de su seguro.

Vocabulario y términos de la póliza

Es posible que parte del vocabulario de su póliza de seguros le resulte desconocido. Aquí tiene un breve glosario que le ayudará a dar sentido a lo que está leyendo.

Reclamación: Solicitud de pago a una compañía de seguros de auto para cubrir los gastos (incluidas reparaciones y tratamiento médico) incurridos en un accidente u otro incidente perjudicial.

Cobertura por colisión: Cobertura de seguro que paga la reparación de un vehículo dañado en un accidente.

Cobertura a todo riesgo: Seguro que cubre los daños del vehículo que no han sido causados por un accidente (por ejemplo, daños causados por animales, incendios, robos o caídas de objetos).

Incidente cubierto: Accidente u otro incidente que cubre el seguro.

Deducible: El copago o parte que debes pagar cuando tienes una colisión (por ejemplo, si tienes un accidente que supone $10.000 en reparaciones y tu franquicia es de $500, tu compañía de seguros pagará $9.500)

Exclusión: Algo que la compañía de seguros no pagará (las exclusiones comunes incluyen daños intencionales a tu vehículo o daños causados por ciertos desastres naturales)

Seguro de responsabilidad civil: Seguro obligatorio de automóvil que cubre las lesiones de las personas heridas en un accidente de tránsito.

Prima o cuota: La cantidad que pagas anualmente por tu seguro, a menudo dividida en pagos mensuales.

Cotización: Una estimación de las primas de tu seguro.

Cobertura por conductor sin seguro: Seguro que paga los daños si tienes un accidente con un conductor que no tiene seguro

Tiempo para presentar una reclamación por accidente

Los diferentes estados y compañías de seguros varían en sus requisitos y plazos para presentar denuncias por accidente. La mayoría de las compañías piden que presente la reclamación lo antes posible o en un plazo razonable. Si consideran que usted no ha sido puntual, su compañía podría negarse a proporcionarle un abogado.

Algunos estados tienen leyes sobre cuándo debe presentar una denuncia por accidente. Por ejemplo, Nueva York exige que las reclamaciones se presenten en un plazo de 30 días a partir de la fecha del accidente.

Una vez que presente la reclamación, su compañía de seguros se pondrá manos a la obra. Le conseguirá un auto de alquiler si tienes derecho a uno y gestionará las reparaciones necesarias.

¿Qué necesitará para presentar una reclamación?

Usted necesita alguna información básica para presentar una reclamación al seguro después de un accidente de auto. Necesitará toda la información de la tarjeta del seguro de tu auto. También necesitará la misma información sobre el otro conductor, incluyendo su información de contacto, número de póliza de seguro, número de licencia de conducir y la información de registro del auto (incluyendo la matrícula y el número de patente). Con una foto del carné de conducir y de la tarjeta del seguro puede conseguir la mayoría de esos datos. Asegúrese de obtener también el nombre y los datos de contacto de los pasajeros de ambos autos.

También tiene que estar preparado para poder describir lo ocurrido. Debe saber el lugar y la hora exactos del accidente, las condiciones meteorológicas, el estado de la carretera y la velocidad a la que conducía. Si llega la policía, pida un informe policial y consiga el nombre y número de placa de todos los agentes. Consiga también los nombres y datos de contacto de los testigos del accidente.

¿Qué esperar cuando presente una reclamación?

Cuando presente una reclamación, su compañía de seguros le preguntará si necesita algún tratamiento médico y hará los arreglos necesarios para que usted obtenga la ayuda que necesita. Le asignarán un perito de siniestros para que lo ayude en el proceso. Tendrá que obtener una estimación de los costes de reparación en un taller autorizado por la compañía de seguros. Usted dejará su auto en el taller para que lo reparen y, si está incluido en la cobertura, la compañía de seguros le proporcionará un auto de alquiler.

¿Cómo afecta un accidente a su seguro en el futuro?

Que un accidente afecte las condiciones de su seguro de auto a futuro depende en gran medida de si usted tuvo la culpa. Si el accidente fue causado por culpa del otro conductor, hay una buena probabilidad de que usted no vea ningún cambio en su póliza o sus tarifas. Si la culpa es suya, lo normal es que le suban las primas. Los montos dependen de su historial de conducción; si ha tenido muchos accidentes, sus tarifas subirán más. También puede depender de la gravedad del accidente. Si el accidente se produjo porque conducía bajo los efectos del alcohol, es posible que el seguro se niegue a renovar su cobertura.